Assurance emprunteur et tabagisme : les critères pris en compte
L’assurance emprunteur fumeur dépend de plusieurs éléments déterminants liés au tabagisme :
- Depuis quand ai-je cessé de fumer ?
- L’arrêt du tabagisme est-il volontaire ou médical ?
- Suis-je considéré comme petit fumeur ?
- Le vapotage est-il assimilé au tabagisme par les assureurs ?
Chaque compagnie applique ses propres règles, d’où l’importance d’une analyse personnalisée du profil fumeur ou ex-fumeur.
Pourquoi le tabagisme est-il considéré comme un risque aggravant de santé ?
Le tabagisme est reconnu comme l’un des principaux facteurs de risque de santé évitables. En France, près de 75 000 décès par an sont directement attribués au tabagisme, un chiffre considérable lorsqu’on le rapporte aux environ 630 000 décès annuels toutes causes confondues.
Le tabagisme rend malade et tue, ce qui explique la prudence extrême des assureurs.
Le tabagisme est notamment responsable :
- D’environ 20 % des cancers (poumon, ORL, vessie, pancréas, etc.)
- De 85 % des infarctus chez les moins de 45 ans
- D’une grande partie des maladies cardiovasculaires : AVC, infarctus, artérite, hypertension
- De nombreuses pathologies respiratoires chroniques ou de leur aggravation
- D’une augmentation du risque de diabète et de complications associées
Face à ces constats médicaux, le tabagisme est systématiquement classé comme un risque aggravant de santé, ce qui explique son impact direct sur l’assurance emprunteur.
Les conditions pour souscrire une assurance emprunteur fumeur ou non-fumeur
Les règles liées au tabagisme varient selon les assureurs, mais certains principes reviennent fréquemment.
Si vous avez cessé de fumer depuis un à deux ans, selon les compagnies, vous pouvez être considéré comme non-fumeur et bénéficier d’un tarif d’assurance emprunteur plus avantageux.
En revanche, si l’arrêt du tabagisme fait suite à une injonction médicale ou à une pathologie avérée liée au tabac, certains assureurs peuvent continuer à considérer le risque comme réalisé. Dans ce cas, le statut de fumeur peut être maintenu malgré l’arrêt.
La question de l’ancien tabagisme n’est pas toujours posée, mais lorsqu’elle l’est, elle doit être traitée avec précision et transparence.
Concernant le tabagisme occasionnel :
- Une consommation inférieure à cinq cigarettes par semaine peut parfois permettre d’être classé non-fumeur
- Le vapotage est accepté par certains assureurs jusqu’à un certain seuil de nicotine, au-delà duquel il est assimilé au tabagisme
Assurance emprunteur fumeur : l’importance d’un accompagnement spécialisé
On le constate : l’assurance emprunteur et le tabagisme nécessitent une véritable expertise. Une mauvaise déclaration ou une interprétation approximative peut entraîner un surcoût important, voire un refus de garanties essentielles.
Chez Handi-Assur, nous accompagnons depuis plusieurs décennies des profils fumeurs, anciens fumeurs et vapoteurs. Notre connaissance fine des pratiques des assureurs nous permet d’orienter chaque dossier vers la solution la plus adaptée.
Prenez contact avec nos équipes : nous analyserons votre situation liée au tabagisme et verrons ensemble ce qui peut être le plus avantageux pour votre assurance prêt immobilier.
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Tabagisme : comment se traduisent les décisions des assureurs ?
En pratique, l’assurance emprunteur fumeur se traduit le plus souvent par :
- Une augmentation tarifaire de 30 à plus de 50 %
- Des conditions plus strictes sur certaines garanties
- Un coût total très élevé lorsque le prêt s’étale jusqu’à 45, 50 ou 60 ans
Être considéré comme fumeur — notion que nous détaillons précisément dans notre accompagnement — a donc un impact financier majeur sur la durée totale du crédit, en particulier dans les tranches d’âge où les statistiques de mortalité et d’invalidité sont les plus élevées.
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