Emprunter avec une ALD

Qu’est-ce que l’ALD ?

L’ALD signifie Affection de Longue Durée, c’est une  maladie chronique.

Ces maladies dites ALD sont au nombre de 30. Par exemple, sont classées dans les ALD des maladies comme le diabète, le cancer, la maladie de Parkinson ou l’insuffisance respiratoire chronique grave.  Le remboursement des frais médicaux en relation avec cette affection est alors de 100% par la Sécurité Sociale, l’Assurance Maladie. Il s’agit alors de maladies dites exonérantes.

Le traitement de ces maladies est souvent très cher et dure longtemps par définition ( longue durée ) . Le total des dépenses de santé peut être élevé. L’Assurance maladie ( la Sécurité sociale ) procède au remboursement dans le cas d’une ALD presque toutes les dépenses liées au traitement : il s’agit là de la prise en charge du ticket modérateur qui sinon reste à payer soi-même ou à être remboursé par une mutuelle. On imagine aisément ce que devraient supporter les malades s’il n’y avait pas cette prise en charge exceptionnelle. Ne pas pouvoir payer impliquerait de ne pas pouvoir se soigner et donc d’aggraver son état de santé, de cumuler les arrêts de travail, de rencontrer encore plus de difficultés pour ses projets immobiliers, obtenir un prêt.

Les informations sur les ALD peuvent s’obtenir selon plusieurs moyens institutionnels dont le principal est le site de l’Assurance Maladie, Ameli ou le site Service public qui délivrent une information officielle sur la santé et ses conséquences financières et sociales.

Je souffre d’une ALD et je dois faire un prêt immobilier et je dois suscrire à un contrat d’assurance emprunteur. Comment faire dans mon cas ? A qui m’adresser? Quels seront les remboursements de mon crédit possibles? Quel sera le total des primes d’assurance du contrat  qui me sera demandé?

Au moment de devenir emprunteur et de devoir souscrire une assurance , pourquoi une une ALD est-elle un facteur aggravant en assurance de prêt immobilier ou professionnel?

Parce qu’un prêt c’est long, l’ALD peut affecter l’emprunteur sur toute la durée du prêt, et qu’elle peut augmenter le risque de décès, parce qu’elle peut provoquer des arrêts de travail ( incapacité ) ou une invalidité partielle ou totale . En cas d’arrêt de travail, l’assureur devra prendre en charge les échéances mensuelles assurées du ou des prêts à la place de l’emprunteur. Il en fait le remboursement à l’assuré ou directement à la banque . En cas d’invalidité, de perte d’autonomie ou de décès de l’emprunteur c’est le capital assuré, soit tout ou partie du capital restant dû, qui sera pris en charge et versé à l’établissement prêteur. On comprend donc aisément que dans ce cas,  la compagnie d’assurance sera très attentive aux déclarations que l’emprunteur fera sur le questionnaire médical  et aux compléments qui lui seront alors demandés. C’est l’analyse par la compagnie d’assurance de ces renseignements apportés par l’emprunteur qui détermineront les conditions de garanties acceptées selon les niveaux de la convention AERAS qui seront éventuellement sollicités.

Une maladie classée ALD sera d’autant plus aggravante qu’elle se conjuguera avec une autre. Ainsi, à titre d’exemple,  la maladie cardiaque conjuguée à un diabète présentera à l’emprunteur un obstacle à l’assurance plus élevé que chacune de ces maladies isolée . De même , une maladie gastro-intestinale couplée à une autre articulaire sera un obstacle à des garanties d’incapacités.

Une maladie déclarée  peut aussi ne faire l’objet que de surprimes  sans pour autant que le garanties d’incapacités ( arrêts de travail )  et/ou d’invalidités vous soient refusées.

Dans le crédit immobilier,il y a deux choses fondamentales à retenir quand on parle d’un contrat d’assurance emprunteur avec ALD.

• La première : anticiper avec les assureurs , préparer votre dossier d’assurance emprunteur avec risque aggravé de santé en amont de votre projet, pour savoir quelles garanties, quelles prises en charge  vous seront accessibles, quel tarif, quel taux d’assurance vous sera appliqué. Un point important : si nous obtenons un accord, il peut valoir de 4 à 12 mois sans remise en cause. Ceci signifie que si votre état s’aggrave avant la date d’effet de votre contrat, il n’en sera pas toujours tenu compte alors que sinon vous pourriez ne pas être assurable au moment de réaliser votre emprunt.
• La seconde : rien n’est définitif, et si votre état de santé vous permet d’être mieux assuré que vous l’êtes sur un prêt immobilier en cours en cas d’arrêt de travail ( incapacité temporaire totale ), d’invalidité, voire de décès q, vous pourrez changer d’assureur pour un contrat plus avantageux n’importe quand alors comme la loi Lemoine vous le permet.

Comment préparer votre dossier d’assurance prêt avec une ALD ?

Vous envisagez un achat immobilier? Vous aurez à faire un crédit ? Pour maximiser vos chances d’obtenir dans les délais impartis un contrat assurance adaptée à votre prêt et votre situation , voici les étapes à suivre :

• Constitution du dossier médical

Préparez des documents clairs et complets. Il s’agit notamment de rapports médicaux récents, d’attestations de stabilisation de votre état ou de comptes rendus de suivi. Essayez de faire un point sur vos éventuels arrêts de travail, vos éventuels hospitalisations Ces éléments permettent aux assureurs de mieux évaluer le risque et d’adapter leur réponse. La compagnie d’assurance analyse un cas sur la base de l’historique, l’état actuel et l’évolution.

• Anticipation des délais

Les démarches liées à l’assurance de prêt avec une affection de longue durée  peuvent prendre plusieurs semaines, surtout lorsqu’à la  lecture du questionnaire médical  par la compagnie d’assurance des compléments sont requis. Votre dossier peut aussi être soumis aux trois niveaux d’étude de la convention AERAS. En préparant votre dossier en amont, vous évitez les retards évitables et pouvez avancer sereinement dans votre projet d’achat immobilier où les délais sont souvent contraints. Entre le compromis et l’acte authentique ( l’achat ) , le délai est souvent de deux mois, et  les jours passent alors très vite ; la constitution de votre demande de crédit prendra du temps. La priorité est de présenter au plus vite votre questionnaire médical aux compagnies d’assurance pour une étude sur la base de l’hypothèse du crédit que vous souscririez ( capital et durée ).

• Accompagnement par un courtier spécialisé

Un courtier, comme Handi-Assur, est un partenaire précieux ; un véritable professionnel du risque de santé aggravé, des ALD. Le contrat, c’est notre métier. Nous connaissons les délais, les assureurs. Nous négocions  pour défendre votre dossier avec pour objectif d’obtenir les garanties dont vous aurez besoin.

ALD et assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir

Une ALD est souvent perçue comme un facteur aggravant par les assureurs. Toutefois, cela ne signifie pas que toutes les garanties vous seront refusées. Au contraire, nombre de maladies n’empêchent pas de se faire assurer. Et la convention AERAS est là pour ça, augmenter l’assurabilité de l’emprunteur.

• Surprimes et exclusions

Certaines maladies peuvent entraîner des conditions d’acceptation particulières une surprime de n pourcent ou l’exclusion de garanties comme l’incapacité temporaire totale  ou l’invalidité. Malgré tout, la couverture décès reste généralement souvent accessible.

• Pathologies stabilisées

Si votre ALD est bien contrôlée ou stabilisée, elle peut n’avoir qu’un impact limité, voire aucun, sur votre tarification qui sera alors normale, sans surprime.

• Impact du contrat sur le long terme

Une fois signé, un contrat d’assurance prêt ne peut être révisé à votre désavantage, même en cas d’évolution de votre état de santé. C’est pourquoi il est crucial d’obtenir des garanties solides dès le départ.

Pourquoi choisir Handi-Assur pour votre assurance prêt ALD ?

Chez Handi-Assur, depuis 30 ans notre « milieu naturel est la convention AERAS », la loi Lemoine, le droit à l’oubli, l’assurance de prêt et la maladie, etc. Nous sommes habitués à travailler dans les problèmes de nos clients emprunteurs et nous sommes donc organisés en conséquence. Nous connaissons les assureurs. Nous savons que chaque situation est unique. Nous ne nous contentons pas de trouver une solution, nous vous accompagnons à chaque étape de votre projet avec humanité et transparence pour faire garantir vos risques au mieux de vos intérêts.

Nos engagements :

• Écoute personnalisée : Nous dialoguons beaucoup . Nous ne sommes pas avares de notre temps. Nos clients ne nous dérangent jamais ; c’est un principe. Nous analysons vos besoins et vos attentes pour proposer des solutions d’assurance sur mesure.
• Expertise pointue : Notre pratique quotidienne depuis plus de trente ans des risques aggravés de santé garantit notre maîtrise  des spécificités des assurances adaptées à ces risques.
• Suivi à long terme : De la recherche à la souscription, nous restons disponibles pour répondre à vos questions et vous aider dans vos démarches. Une fois le contrat mis en place nous demeurons tout autant disponibles pendant sa durée pour gérer avec vous au mieux de vos intérêts tout événement en rapport  : arrêt de travail, remboursement des mensualités de votre crédit, vos échéances ,etc.

Faites le choix d’un accompagnement humain et professionnel

Emprunter avec une ALD est un défi, mais ce n’est pas une fatalité. En vous entourant des bons partenaires et en anticipant les étapes clés, vous pouvez concrétiser vos projets en toute sérénité.

Contactez Handi-Assur dès aujourd’hui pour discuter de vos besoins et découvrir comment nous pouvons vous aider à sécuriser votre assurance prêt.

Depuis plus de vingt-cinq ans, nous pratiquons exclusivement le courtage d’assurance pour le compte des emprunteurs avec risques aggravés de santé.