Et vous, où en êtes-vous de votre projet immobilier ? Vous peinez à trouver une assurance qui couvre les risques liés à votre diabète ? Peut-être certains éléments propres à votre situation méritent-ils d’être mieux valorisés auprès des assureurs.
Bienvenue chez Handi–Assur ! Notre mission : comprendre votre dossier personnel pour le soumettre aux compagnies les plus susceptibles de l’accepter dans des conditions adaptées à votre situation.
Comment votre diabète est-il évalué pour assurer un prêt immobilier ?
Le diabète constitue un risque aggravé de santé pour l’assurance emprunteur. Pour étudier votre assurance de prêt immobilier, le service médical analyse votre situation individuelle. Il s’appuie (à certaines conditions) sur un questionnaire de santé et, si nécessaire, sur des examens complémentaires.
Votre dossier médical permet d’apprécier plusieurs éléments :
- type et ancienneté de votre diabète
- traitement, réponse au traitement et suivi médical
- équilibre glycémique
- rapport taille-poids
- complications ou pathologies associées, notamment cardiovasculaires et rénales.
Clair Caillon, responsable depuis 30 ans d’une structure de courtage spécialisée et expert Handi-Assur, confirme l’importance de cette lecture globale. Sa connaissance fine des compagnies lui permet d’identifier les possibilités de couverture selon chaque dossier.
Un diabète peut ainsi conduire à des conditions d’assurance très différentes : refus, surprime, exclusions ou ajournement.
Votre profil personnel et, lorsque vous y êtes éligible, la convention AERAS peuvent vous permettre d’accéder à une assurance de prêt immobilier adaptée à votre situation.
01. Le diabète type 1
Le diabète de type 1 résulte d’un déficit de production d’insuline et nécessite une insulinothérapie. Pour l’assureur, la qualité de l’équilibre glycémique et les éventuelles complications cardiovasculaires ou rénales influencent l’analyse du dossier.
Handi-Assur a récemment accompagné un emprunteur atteint d’un diabète de type 1 insulinodépendant. Sa bonne réponse au traitement, son hygiène de vie rigoureuse, son rapport taille-poids favorable et l’absence de facteurs aggravants ont contribué à l’acceptation de toutes les garanties, avec une surprime et sans exclusion liée aux conséquences de son diabète.
02. Le diabète type 2
Le diabète de type 2 se caractérise par une mauvaise utilisation de l’insuline par l’organisme et évolue progressivement.
Pour l’assurance de prêt immobilier, l’étude porte notamment sur son équilibre, son traitement et les facteurs associés.
Parmi les complications recherchées figurent les atteintes cardiovasculaires, la rétinopathie, la néphropathie, la neuropathie diabétique, les lésions du pied ainsi que certaines complications aiguës comme l’hypoglycémie sévère.
Chez Handi-Assur, nous observons que le cumul de ces facteurs influence les conditions de couverture proposées. Pour autant, un diabète de type 2 maîtrisé et suivi peut tout à fait présenter un profil favorable à l’assureur.
Comment obtenir une assurance de prêt immobilier avec un diabète ?
Préparer votre dossier d’assurance emprunteur
Votre dossier d’assurance emprunteur doit permettre au service médical d’évaluer précisément votre situation et de proposer des garanties compatibles avec les exigences de la banque. Lorsque le questionnaire de santé s’applique, remplissez-le avec exactitude et joignez les informations ou examens complémentaires demandés par l’assureur.
La loi Lemoine du 28 février 2022 prévoit toutefois une dispense de questionnaire lorsque la part assurée par personne atteint au maximum 200 000 € (tous prêts immobiliers confondus) et que le remboursement du prêt s’achève avant son 60e anniversaire.
S’appuyer sur la convention AERAS et comparer les assureurs
La convention AERAS* facilite l’accès à l’assurance de prêt immobilier des personnes diabétiques, entre autres, considérées comme présentant un risque aggravé de santé.
Votre demande peut être examinée à trois niveaux : l’analyse des risques standards, une analyse plus personnalisée du dossier puis, pour les situations les plus complexes et sous conditions, le pool des risques très aggravés. Lorsqu’une proposition ne peut être établie à un niveau, le dossier éligible est automatiquement transmis au niveau suivant, jusqu’au troisième niveau.
Chez Handi-Assur, nous ciblons directement les compagnies adaptées à votre profil et comparons leurs offres pour vous proposer des garanties compatibles avec votre projet immobilier.
* AERAS : s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé
Diabète : quelles décisions peut prendre l’assureur ?
Après étude de votre dossier, l’assureur peut accepter votre assurance de prêt immobilier aux conditions standards ou appliquer des conditions particulières. Sa décision peut différer selon les garanties demandées : décès, PTIA, ITT, IPT ou IPP.
| Décision | Ce qu’elle signifie |
|---|---|
| Acceptation standard | L’assurance est accordée sans condition particulière liée au diabète. |
| Surprime | L’assurance est accordée avec une cotisation majorée pour tenir compte du risque évalué. |
| Exclusion | L’assureur accepte le contrat, mais écarte certaines conséquences du diabète au titre d’une ou plusieurs garanties. |
| Surprime + exclusion | Une cotisation majorée peut s’accompagner d’une exclusion sur certaines garanties. |
| Ajournement | L’assureur reporte sa décision dans l’attente de nouveaux éléments médicaux. |
| Refus | L’assureur refuse d’assurer le prêt. |
Un refus laisse encore plusieurs pistes à explorer pour assurer votre prêt immobilier.
PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie · ITT : Incapacité Temporaire Totale de Travail · IPT : Invalidité Permanente Totale · IPP : Invalidité Permanente Partielle.
Que faire en cas de refus d’assurance de prêt à cause du diabète ?
Un premier refus ne ferme pas nécessairement la porte à votre projet immobilier. Loin de là !, insiste Clair Caillon. Un rejet invite à réexaminer votre assurabilité auprès d’autres compagnies.
Tout d’abord, s’agit-il d’un refus total, de garanties insuffisantes, d’exclusions ou d’une surprime incompatible avec votre financement ?
Une nouvelle étude valorise les éléments favorables de votre profil : maîtrise du diabète, efficacité du traitement, état de santé général et absence de facteurs aggravants. Il convient aussi d’examiner chaque garantie pour rechercher la couverture exigée par la banque et de cibler les assureurs adaptés à votre situation.
En cas d’impasse, d’autres leviers peuvent être étudiés : convention AERAS, contrat de prévoyance existant ou garanties alternatives acceptées par la banque.
Chez Handi-Assur, nous explorons ces différentes pistes pour rechercher une solution adaptée à votre projet.
Handi Assur vous accompagne aussi pour :
Comment Handi-Assur vous aide à assurer votre prêt immobilier malgré votre diabète ?
Par l’expérience ! Depuis 30 ans que nous sollicitons les compagnies d’assurance, nous savons exactement comment chacune appréhende les risques aggravés, tels que le diabète.
Alors, nous sollicitons simultanément et directement celles les plus susceptibles d’accepter votre dossier, tel qu’il se présente : avec vos antécédents médicaux, votre situation personnelle et professionnelle et vos risques de complications.
Cette connaissance fine du monde assurantiel nous permet de contribuer régulièrement à la concrétisation de projets immobiliers de clients atteints de diabète de type 1 comme de type 2.
Tenez ! Voici deux exemples concrets.
Pour un emprunteur qui assurait environ 350 000 € sur vingt ans, nous avons obtenu toutes les garanties avec une surprime et sans exclusion liée aux conséquences de son diabète.
Pour un autre qui cumulait les contraintes médicales, bancaires et budgétaires, nous avons obtenu en cinq jours les garanties décès, PTIA, ITT, IPT et IPP exigées par sa banque, pour 20 400 €, sous l’enveloppe maximale de 22 000 €.
Votre diabète ne raconte qu’une partie de votre histoire. Notre métier consiste à mettre en valeur l’ensemble de votre dossier et à le diriger vers la compagnie adéquate.
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